Para cobrar del exterior siendo monotributista, las tres opciones más usadas en Argentina son Wise, Payoneer y Deel. En grandes números (a junio 2026): Wise es la más barata para recibir y convertir, pero no tiene tarjeta en Argentina y limita el retiro a pesos; Payoneer es la más arraigada para marketplaces y permite cuenta y tarjeta, con comisiones intermedias; Deel conviene cuando una empresa del exterior te paga como contractor y querés todo en un solo lugar. En los tres casos, si el cliente está afuera, emitís factura E.
Wise vs Payoneer vs Deel
Las tres te dejan cobrar en dólares de clientes del exterior, pero funcionan distinto: cambian las comisiones, el retiro a pesos y hasta qué le reportan a ARCA. Comparativa honesta, con datos a junio 2026 (las tarifas cambian: confirmá siempre en el sitio oficial).
Por Facundo Malgieri · Actualizado el · 13 min de lectura
La más barata
Recibís USD gratis (ACH) y convertís al tipo medio de mercado con comisión baja. Su talón de Aquiles en Argentina: sin tarjeta y el cash-out a pesos es engorroso.
La más arraigada
El estándar de facto para freelancers AR y marketplaces (Upwork, Fiverr). Cuenta, tarjeta y retiro a banco local, con comisiones intermedias.
La de contractors
Pensada para cuando una empresa te contrata como contractor: contrato, factura, billetera USD y tarjeta en un solo lugar. Gratis para vos como contractor.
Comparativa rápida
| Aspecto | Wise | Payoneer | Deel |
|---|---|---|---|
| Para qué sirve | Cuenta multidivisa: te pagan en USD/EUR/GBP | Cuenta + tarjeta; ideal marketplaces | Plataforma de contractor: el cliente paga vía Deel |
| Recibir USD | Gratis por ACH; wire ~USD 6,11 fijo | Gratis en cuenta receptora local; 1% si no es local / ACH | Sin fee de recepción (pagás al retirar) |
| Conversión de moneda | Tipo medio de mercado + ~0,5%–2% | 0,5% swap interno; 1,2%–4% al retirar con conversión | Margen ~1%–3% según método |
| Retiro a banco argentino | Sí, convierte a ARS (tope ~USD 18.000/mes); sin tarjeta AR | Sí, a USD (Santander) o a pesos; varios intermediarios | Sí, a pesos (tipo oficial) o mantenés USD/tarjeta |
| Tarjeta | No disponible en Argentina | Sí (USD 29,95/año) | Sí, Deel Card (USD virtual 5 / física 10) |
| Velocidad típica | Recepción ~1 día; envío a ARS ~2–3 días | Recepción inmediata; retiro 2–3 días | Bancaria 1–5 días; tarjeta/cripto instantáneo |
| Mejor para | Volumen alto en USD, prioridad costo | Marketplaces y cobros recurrentes simples | Un cliente fijo que ya usa Deel |
Cifras a junio 2026. Las comisiones de conversión son rangos: el porcentaje exacto depende del par de monedas y del momento. Confirmá en el sitio oficial.
Otras opciones: cuentas en USD en EE.UU.
Una categoría aparte: te dan tu propio número de cuenta y routing de EE.UU. para recibir como una cuenta local estadounidense. Las dos más usadas en Argentina a junio 2026 son GrabrFi y Utoppia. Las detallamos más abajo.
| Aspecto | GrabrFi | Utoppia |
|---|---|---|
| Disponible en Argentina | Sí, a junio 2026 | Sí, a junio 2026 (~18 países) |
| Recibir USD | Cuenta y routing de EE.UU.; ACH entrante sin cargo | Cuenta de EE.UU.; ACH, ACH same-day, SWIFT y wire |
| Retiro a banco argentino | Sí (verificá comisión) | Sí (verificá comisión) |
| Tarjeta | Mastercard en USD | Visa física y virtual |
| Costo de apertura | Sin costo de apertura ni mantenimiento | Sin costo de apertura ni mantenimiento |
| Cripto / stablecoins | Sí (swap a stablecoins) | Sí (cripto vía BVNK, fuera de FDIC) |
| Respaldo / FDIC | Fintech, no banco; cuenta en Regent Bank (FDIC), pass-through | Fintech, no banco; Regent/Lead Bank (FDIC), pass-through |
Datos a junio 2026. No son bancos: son fintech sobre un banco socio, y el seguro FDIC por “pass-through” no es automático. Confirmá comisiones y términos en cada sitio oficial.
Wise en detalle
Wise (ex TransferWise) te da una cuenta multidivisa: podés tener saldo en USD, EUR, GBP y otras monedas, y obtener datos bancarios de recepción en varias zonas (por ejemplo un número de cuenta y routing tipo banco de EE.UU. para que te paguen en dólares). Un residente argentino puede abrirla 100% online con DNI o pasaporte.
A favor
- Recibís USD gratis por ACH; wire SWIFT ~USD 6,11 fijo.
- Convierte al tipo medio de mercado, sin markup oculto, con comisión baja (~0,5%–2%).
- Datos de cuenta en USD, EUR, GBP y más zonas.
En contra (Argentina)
- La tarjeta de débito Wise no está disponible para residentes argentinos.
- No podés mantener saldo en ARS ni ingresar pesos.
- El envío a banco argentino convierte a ARS (tope ~USD 18.000/mes); según fuentes independientes usa tipo oficial, poco favorable.
Por eso, en la práctica, muchos usan Wise para recibir y guardar USD barato y después sacan a pesos por otro camino (cripto/stablecoins o P2P) en vez de convertir dentro de Wise.
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Payoneer en detalle
Payoneer es, históricamente, el estándar de los freelancers argentinos y de los marketplaces (Upwork, Fiverr, etc.). Te da cuentas receptoras en USD, EUR y GBP, una tarjeta y la posibilidad de retirar a un banco local. La apertura es gratuita y online.
A favor
- Integración directa con marketplaces y plataformas.
- Recibir de otro cliente Payoneer o en cuenta receptora local: gratis.
- Tarjeta disponible (USD 29,95/año) y retiro a banco argentino.
En contra
- 1% al recibir por ACH o desde banco UE/UK; hasta 3,99% + USD 0,49 por tarjeta.
- Retiro con conversión: rango 1,2%–4% (a veces hasta ~3,5% end-to-end).
- El retiro directo a pesos suele ir al tipo oficial; muchos usan intermediarios para acercarse al MEP.
El detalle del retiro a pesos vs. dólares y el tipo de cambio aplicable conviene confirmarlo en tu cuenta, porque cambió en los últimos años y las fuentes no coinciden del todo.
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Deel en detalle
Deel juega en otra categoría: es una plataforma de contratación. El flujo natural es que una empresa del exterior te contrate como contractor, firme un contrato y te pague a través de Deel; vos retirás tu saldo. También podés usarlo en modo standalone (vos creás el contrato e invitás al cliente). Suma billetera en USD, Deel Card y, desde junio 2026, un stablecoin propio (DLUSD), con Argentina como mercado de lanzamiento.
A favor
- Gratis para vos como contractor (el abono lo paga la empresa).
- Contrato, factura y cobro en un solo lugar; útil con un cliente fijo.
- Múltiples salidas: banco local (USD 0), Wise, PayPal, tarjeta, cripto.
En contra
- Tiene sentido sobre todo si el cliente ya usa (o acepta usar) Deel.
- El costo está en el método de retiro y el margen de conversión (~1%–3%).
- Retiro a pesos al tipo oficial; conviene mantener USD si querés evitarlo.
Igual que con las otras, si el que te paga está afuera, la operación se respalda con factura E de exportación de servicios.
GrabrFi y Utoppia: cuentas en USD en EE.UU.
Más allá de las tres grandes, hay una categoría aparte: cuentas en dólares domiciliadas en Estados Unidos, pensadas para freelancers latinoamericanos. Te dan tu propio número de cuenta y routing de EE.UU. (como una cuenta local estadounidense) para recibir ACH/wire, una tarjeta para gastar en USD y la opción de transferir a tu banco argentino. Las dos más usadas en Argentina a junio 2026 son GrabrFi y Utoppia; ninguna es un banco en sí: la cuenta la provee Regent Bank (miembro FDIC).
GrabrFi
Wallet con cuenta de EE.UU. (routing + número de cuenta), tarjeta Mastercard en dólares y conversión a stablecoins. Apuntada a freelancers que cobran de Upwork, Deel o Toptal por depósito directo.
- A favor: apertura y mantenimiento sin costo, 100% online con pasaporte o DNI; ACH entrante sin cargo.
- A favor: disponible en Argentina a junio 2026; retiro a tu banco local (verificá la comisión vigente).
- En contra: es fintech, no banco; el saldo lo tiene Regent Bank y la cobertura FDIC depende del pass-through.
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Utoppia
Neobanco fundado por argentinos, con cuenta en dólares de EE.UU. a tu nombre, tarjeta Visa física y virtual, stablecoins y pago de servicios. Disponible en Argentina y otros ~18 países.
- A favor: apertura y mantenimiento sin costo; recibís USD por ACH, ACH same-day, SWIFT y wire.
- A favor: tarjeta Visa para comprar y extraer en el exterior (verificá comisiones de cambio/extracción).
- En contra: la cuenta la provee Regent Bank (también menciona Lead Bank), vía Synctera; lo cripto lo opera BVNK, fuera de FDIC.
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Con el código UTOPPIA-CHFV sumás un bono de USD 10 al abrir tu cuenta.
A tener en cuenta: en marzo de 2023 Utoppia recibió una orden de cese (cease-and-desist) de la FDIC por declaraciones engañosas sobre el seguro de depósitos; posteriormente ajustó su comunicación.
Compliance: qué implica cada una bajo CRS para ARCA
El CRS (Common Reporting Standard) es el régimen de intercambio automático de información financiera entre países. Argentina participa, así que las entidades financieras de jurisdicciones adheridas reportan los saldos de residentes fiscales argentinos a su autoridad local, que los intercambia con ARCA. Te lo contamos en detalle en CRS y ARCA.
La clave es que depende de qué entidad y en qué jurisdicción esté tu saldo, no del nombre de la app:
- Jurisdicciones que sí adhieren al CRS (la UE —Irlanda, Bélgica—, Reino Unido, etc.) reportan, en principio, las cuentas de un residente argentino. Un saldo en EUR de Payoneer está bajo una entidad irlandesa; uno en GBP, bajo una entidad del Reino Unido. Wise también opera con entidades europeas y británicas según el cliente.
- Estados Unidos no participa del CRS: usa FATCA, que está orientado a US persons y es, en la práctica, no recíproco. Por eso un saldo alojado en una entidad/banco de EE.UU. (varias de estas apps usan datos de cuenta y bancos estadounidenses para los USD) no se reporta a Argentina por la vía del CRS.
CoffeeCuál te conviene según tu caso
Cobrás de varios clientes en USD y querés minimizar comisiones
Si te pagan por transferencia (ACH/wire) y tu prioridad es el costo, Wise suele ser la más eficiente para recibir y convertir. Asumí que el cash-out a pesos lo vas a resolver por fuera.
Trabajás con marketplaces (Upwork, Fiverr) o querés tarjeta y banco local
Payoneer está integrado con casi todas las plataformas y te da tarjeta + retiro a banco argentino. Es la opción más cómoda si ya cobrás por marketplaces.
Una empresa del exterior te contrata como contractor fijo
Si tu cliente usa (o acepta usar) Deel, tener contrato, factura, billetera USD y tarjeta en un solo lugar simplifica todo. Es gratis para vos como contractor.
Querés guardar en dólares y decidir después cómo pasar a pesos
Wise o Payoneer para mantener el saldo en USD; el paso a pesos lo hacés cuando te conviene (banco, cripto/stablecoins o P2P), comparando el tipo de cambio.
Querés una cuenta y routing propios de EE.UU. para cobrar de plataformas US
Si te pagan por depósito directo (ACH) desde plataformas estadounidenses y querés número de cuenta + routing de EE.UU. y tarjeta en USD, mirá GrabrFi o Utoppia. Recordá: son fintech sobre un banco socio (FDIC por pass-through, no automático) y no tengas ahí más de lo que necesitás.
Sea cual sea la que elijas, recordá que los ingresos del exterior cuentan para el tope de tu categoría. Mirá cómo encararlo en cobrar del exterior siendo monotributista.
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